Кредит под залог земельного участка с плохой кредитной историей

Залог земельного участка содействует в получении денежных ссуд, оформлению ипотеки или кредита. Самым популярным из этого списка будет ипотечное кредитование. Такой способ получения собственного надела зачастую становится единственным доступным вариантом. Граждане не обращают внимания даже на жесткие условия договора. Самое неприятное, что может случиться – земля перейдет в собственность банка, а кредитная история – испорчена.

Залог и стандарты его оформления

Залог предоставляет кредитору определенные права на взыскание с собственности нерадивого должника денежных средств. Они будут направлены на уплату обязательств по нарушенному кредитному договору. Залог ЗУ можно сравнить с ипотекой. Недвижимость, а именно надел, в этом случае также остается у собственника для свободного пользования.

Право распоряжения при этом утрачивается. Своевременное внесение ежемесячных платежей станут гарантией сохранения земли. Кредитором могут быть не только юридические, но и физические лица. Чтобы права обеих сторон были юридически защищены следует грамотно и подробно составить договор. В противном случае появится вероятность признания его недействительным.

Залог под земельный участок имеет свои нюансы и правила. Общедолевое имущество передается в залог при определенном условии. Только после получения разрешения от всех собственников. Невозможно передать по договору залога землю, которая находится в госсобственности. Такое же правило распространяется и на наделы, находящиеся в пожизненном владении по наследству.

Кредитный договор должен содержать конкретную сумму, подлежащую уплате. Помимо этих данных должны быть отражены проценты за пользование денежными средствами. Основной нюанс – передаваемое имущество принадлежит собственнику – заемщику. Подтверждением станет предоставленный кадастровый паспорт.

Еще один интересный момент: оформление залога доступно арендатору недвижимости. Арендодатель должен являться физическим лицом. На такие действия он должен предварительно дать письменное согласие. В таком непростом случае придется брать во внимание нормы Федерального законодательства. Сдать в залог можно даже право на осуществление аренды участка.

Условия кредита и правила составления договора

Оформление такого рода отношений, особенно в крупном банке, считается делом трудоемким. Основная сложность – сбор большого количества документов. Чтобы претендовать на получение денежных средств под залог участка предоставлению подлежат:

• кадастровый паспорт, отражающий исчерпывающие сведения о земле;
• документация, подтверждающая отсутствие у третьих лиц прав на подлежащую залогу недвижимость;
• план межевания;
• документ, устанавливающий стоимость ЗУ на рынке и подписанный лицензированным оценщиком;
• договор залога.

Указанные документы свидетельствуют о существовании права собственности на указанный надел у будущего заемщика. При подаче заявки на кредит придется предоставить все документы, которые всесторонне дадут характеристику залоговому имуществу. В них же залогодатель увидит наличие прав третьих лиц по предоставляемому в качестве гарантии надела.

После предоставления документов следующим шагом будет составление договора. Как только он вступит в силу на участок будут наложены залоговые обязательства. Договор будет содержать информацию о владельце земли, залогодателе и самом наделе. Указанные данные способствуют грамотному оформлению сделки. Будут сведены к минимуму разногласия сторон после получения сделкой статуса «заключенная».

Грамотно составленный договор залоговых обязательств поможет доказать факты нарушения прав, допущенные в период его исполнения. При появлении факта злоупотребления своим положением со стороны залогодателя, залогодержатель может отстоять свои права в суде. Приложением к договору станет лист оценки участка, составленный профессиональным специалистом – оценщиком.

Нюансы

Указанный документ будет содержать обширный ряд критериев:

• местоположение объекта залога;
• удаленность территории от городской черты;
• размер надела и его способность к выращиванию сельскохозяйственных культур;
• наличие дома;
• целевая принадлежность земли;
• присутствие ранее проведенных коммуникаций или возможности их присоединения.

Оценка должна быть проведена в стоимостном выражении. Сумма по итогу будет превышать кадастровую. Привычным для таких договоров становится оставление некоторых прав на надел за залогодателем. К примеру, возможность возведения сооружений без уведомления залогодержателя. При нарушении залоговых обязательств земля отчуждается в пользу банка. Земли под постройками дадут бывшему собственнику сервитут. Это означает, что на них он имеет ограниченное право.

При получении земли в кредит, к примеру, в Сбербанке придется сохранять ее прежнее состояние и не ухудшать показатели, приведенные в листе оценки. При изменении показателей залогодержатель может потребовать внесения изменений в саму оценку.

Регистрация залогового договора

При подписание залогового договора обязательным становится его регистрация. В противном случае будет невозможно ограничить право распоряжения наделом. Процедура будет проведена в Росреестре.  Сведения о наличии обременений будут занесены в единый госреестр. Снять залог можно только по результатам полного расчета с кредитором: погашения ипотеки или кредита.

Возведение дома, используя залог ЗУ

Крупные банки, к которым относится и ВТБ 24 могут предоставить денежные средства на строительство дома под залог ЗУ. Поскольку сам факт отсутствия построенного объекта неоспорим, то и получать под него залоговые суммы невозможно. В таком случае банк согласится взять в залог землю, на которой будет возведено строение. Чтобы заявка была одобрена клиенту придется предоставить на землю свидетельство о госрегистрации на кредитное учреждение.

Получение такого рода кредита возможно двумя вариантами: ипотека на строительство или нецелевая ссуда под залог надела. В первом случае цель будет конкретно определенной и не подлежит изменению. После получения денежных средств необходимо осуществить возведение дома.  Причитающаяся сумма может быть предоставлена как единым платежом, таки в виде поэтапного финансирования по мере сдачи объекта. Некоторые банки, такие как Россельхозбанк могут потребовать предоставления документов на выполненные работы и суммы оплаты по ним.

Наиболее распространенные предложения

Рассматривая кредитные организации для получения залога следует сравнить предлагаемые ими условия. Некоторые банки готовы предоставить свои услуги без запроса на подтверждение доходов. От этого значительно возрастет процент переплаты.

Кредит, выдаваемый Сбербанком

Подобного рода залог указанная кредитная организация готова предоставить под следующие условия:

1. сумма свыше 500 тыс. рублей, но не выше 60% от суммы оценки участка;
2. срок предоставления – до 20 лет;
3. переплата более 12% годовых;
4. возраст заемщика более 21 года, но не достиг 75 лет;
5. стаж трудовой деятельности – свыше 6 мес. по месту работы, выполняемой в настоящее время;
6. соответствующий уровень заработной платы.

Банк откажет в услуге, если заемщик будет ИП или руководить своим малым предприятием. Список документов на предоставление в банк стандартный. Единственное условие – оценщик должен иметь аккредитацию указанного банка. Возводимый объект будет предложено застраховать. При отказе от такого действия ставка переплаты возрастет.

Юридическим лицам и ИП подобный кредит доступен на других условиях:

• срок – от полугода до 4 лет;
• сумма составит более 300 тыс. рублей. Максимальный показатель – 5 млн. рублей;
• предоставленная сумма не превышает 60% от стоимости участка.

Для предварительного одобрения и получения информации по предстоящим платежам можно обратиться в банк по телефону.

Условия Россельхозбанка

Указанное кредитное учреждение относится к категории сельскохозяйственных. Это значит, что залог может быть выдан только малому или микробизнесу под земли сельхоз назначения. Условия будут следующими:

• срок не может превышать более 8 лет;
• возможно получить отсрочку до двух лет (уплата процентов обязательна с начала оформления договора займа);
• земля только сельхоз назначения;
• участок в собственности заемщика;
• страхование обязательно;
• участок не обременен иными долгами.

Для данного назначения земель указанный банк имеет выгодные условия кредитования. Это связано со спецификой самого кредитного учреждения. Иные банки попросту не возьмут в залог сельскохозяйственные земли.

Испорченная кредитная история

Популярным банком среди обладателей плохой кредитной истории является Тинькоф-банк. Стоит иметь в виду, что указанный недостаток будет определенным риском для кредитного учреждения. Повышенный процент в сравнении с другими банками в такой ситуации будет оправдан.  Возвратив залог своевременно и не допустив просрочки платежей вполне возможно улучшить кредитную историю или даже восстановить ее.

Отдельным вопросом продолжает оставаться кредитование в Крыму. Многие банки, распространенные на территории Российской Федерации, по настоящее время не могут в полной мере осуществлять на полуострове реализацию своих продуктов. Для того, чтобы оценить ситуацию в реальном времени, следует осуществить мониторинг банков на день принятия решения об обращении.

Заключение

Обращаться в крупные кредитные организации выгодней, чем в микрофинансовые. Это связано с разницей в процентных ставках и сроках предоставления продукта. При залоге земельного участка следует помнить о возможности потерять свое имущество. Необходимо внимательно относится к очередности платежей.